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高配息並非挑選要點 總報酬才是決勝關鍵
高收債基金一向是台灣投資人最愛的投資商品之一，身處低利率環境，高收債基金能夠有6%以上的配息率更顯誘人，有些投資人甚至借房貸投資高收債基金，打算用配息繳房貸、希望能穩穩套利。可是，投資高現金借貸銀行收債基金風險很低嗎？能穩賺配息嗎？借房貸來投資真能「套利」嗎？且看投資專家怎麼說！
Q：高收債既然是「債券」，投資風險應該很低？
A：錯！精算達人怪老子指出，因為高收債是一種「債券」，就以為高收債投資風險很低，其實是非常錯誤的觀念！高收債就是所謂的「垃圾債」，是信用較差、評等較低的公司發行的公司債，債券違約的可能性相對較高，因此才會支付較高利息來作為風險溢酬。
也就是說，高收債基金收益率較高的背後，代表的是高風險。就基金分類來看，高收債基金淨值的波動度只比股票型基金略低而已，現金借貸銀行屬於高風險投資商品。
Q：挑選高收債基金配息率愈高愈好？
A：配息率愈高不見得愈好！配息率高雖然很吸引人，但是高收債基金的總報酬應該是用「配息加上淨值漲跌」計算，因此高配息並不代表高報酬，投資人不應該掉入配息率愈高，代表總報酬愈高的迷思。
怪老子提醒，不少基金公司會強調高配息率，甚至用「保證配息率」作為宣傳手段。這對投資人來說是很危險的陷阱！因為這類基金為了維持高配息率，往往需要投資風險度較高的垃圾債，結果可能為了賺配息，卻賠上淨值，或是「拿本金來配息」以維持高配息率，投資人等於拿自己的錢配給自己，得不償失！
Q：房貸利率只要約2%，高收債基金配息率如果有6%以上，那麼借房貸來投資高收債基金可以穩賺套利，對嗎？
A：「套利」要賺的是「無風險獲利現金借貸銀行」，但是高收債的配息是會變動的，而且高收債基金是高風險商品，在景氣好時，的確能讓投資人配息和淨值兩頭賺，但是萬一景氣轉壞、違約率上升，就會造成淨值、配息率雙降。
因此，怪老子提醒，投資人若是借錢（指房貸）投資高收債基金，等於是在放大基金波動，不僅可能會有投資損失，還要背負利息壓力，這種槓桿操作財務風險極高。
認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳則指出，實務上借房貸投資一定要考量償還本金的問題，若不使用「寬限期」，那麼投資一開始就要準備好每月還本的現金，光靠基金配息不見得能夠應付房貸的本利攤還。就算啟用2?3年不用償還本金的寬限期，待寬限期過後同樣會面對償還本金的壓力。
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五大行庫房貸利率1.74% 近5年半低
央行今天公布 4月五大行庫新承做房貸新台幣358.09億元，月增 11.32億元；房貸利率為現金借貸銀行1.74%，持續下探並創2011年1月來新低，主因央行降息、加上青年安心成家貸款比重增加所致。
五大行庫為台銀、土銀、合庫銀、華銀與一銀，五家銀行房貸市占率約 4成，承做金額與利率變動情況被視為房市景氣風向球。
4月新增房貸 358.09億元，月增 11.32億元，年增48.61 億元。央行經研處副處長吳懿娟表示，由於本月有合宜住宅大量交屋，也有新成屋移轉、建築貸款轉成分戶貸款，導致4月新增房貸金額上升。
另外，4 月新承做房貸利率降為1.74%，月減0.076個百分點，創2011年1月以來近5年半新低。吳懿娟表示，新承做房貸利率創低，新承做房貸利率續創新低，除了 3月底央行再度降息半現金借貸銀行碼外，低利率的青年安心成家貸款承做比重上升所致。
根據央行統計，4月新增青安貸款133.4億元，佔新增房貸比重高達 37.3%，顯見現在房市已轉為首購與自住市場。3月新增青安貸款 105億元，佔新增房貸的30.3%。
除了青安貸款比重上升外，央行連番降息，不少房貸戶透過轉貸以獲得更低的優惠利率，也是致使新承做房貸利率持續下探的原因。
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聯邦銀行徹查抵押貸款業務 加強監管
澳洲最大的抵押貸款機構——聯邦銀行（CBA）正在對抵押貸款業務系統進行全面徹底的檢查，以改善貸款處理時間，並與抵押貸款經紀人合作，提高貸款業務的安全度和透明度。
澳洲和新西蘭的銀行機構已經發現了這種偽造行為。申請人在申請過程中存在文件丟失、提供虛假收入報表和亞洲公司的就業記錄，然而銀行業卻找不到這類公司的地點。
聯邦銀行表示，銀行將由「謹慎的檢查人員」處理每一個個案申請，這不會影響到貸款利率、條款和條件。
根據行業顧問們的信息，新系統還將幫助檢測抵押貸款經紀人在處理貸款申請時，是否被涉嫌欺詐和洗錢的申請人矇騙，或者參與了欺詐。
在聯邦銀行之前的系統中，申請抵押貸款的程序被劃分成幾個步驟，由幾名員工來處理。
由於越來越多的證據顯示抵押貸款申請中存在著欺詐，尤其是來自海外買家的欺騙行為，銀行業對此深感擔憂。
數字金融分析公司（DFA）負責人諾斯（Martin North）說：「現在就來評估欺詐的程度還為時過早，但據懷疑（欺詐）不只限於幾個害群之馬，而是更加廣泛的行為。」
出於對洗錢和欺詐的擔憂，西太銀行（Westpac）、阿德雷德銀行、本迪戈銀行（Bendigo Bank）也已宣布採取措施，加強對外國買家貸款申請的審查。
非銀行貸款機構說，由於大銀行收緊了貸款程序，他們已經被大量外國買家的申請所「淹沒」。
聯邦銀行說，由於利率下降、對負扣稅擔憂的減少、預算沒有變化以及另類投資的回報不佳，對住房抵押貸款的申請已明顯上升。
去年一年，聯邦銀行和西澳銀行（BankWest）處理了3331億澳元的貸款。
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